Calculadora de Pago Inicial

Calcula cuánto pago inicial necesitas para diferentes tipos de préstamos. Compara escenarios de préstamos convencionales y FHA según tu puntaje crediticio.

Información de Compra

Entendiendo los Pagos Iniciales

Un pago inicial (enganche) es el pago en efectivo que realizas al comprar una casa. Representa un porcentaje del precio total de compra y es uno de los factores más importantes para ser aprobado para una hipoteca y determinar tu pago mensual.

Requisitos de Pago Inicial por Tipo de Préstamo

  • Préstamos Convencionales: Típicamente requieren 3-20% de pago inicial. Puntaje crediticio mínimo usualmente alrededor de 620. Un 20% de enganche elimina el PMI.
  • Préstamos FHA: Mínimo 3.5% de enganche con puntaje crediticio de 580 o superior. Se requiere 10% de enganche para puntajes entre 500-579. Requiere MIP independientemente del pago inicial.
  • Préstamos VA: No se requiere pago inicial para veteranos elegibles. No hay requisito de PMI/MIP.
  • Préstamos USDA: No se requiere pago inicial para propiedades rurales elegibles. Se aplican restricciones de ingresos y ubicación.

Beneficios de un Pago Inicial Mayor

Ventajas Financieras

  • • Pagos hipotecarios mensuales más bajos
  • • Menos interés pagado durante la vida del préstamo
  • • Puede calificar para mejores tasas de interés
  • • Elimina PMI/MIP (con 20% en préstamos convencionales)
  • • Construye plusvalía en la casa más rápidamente
  • • Menor relación préstamo-valor mejora probabilidades de aprobación

Consideraciones Importantes

  • • No agotes todos tus ahorros - mantén un fondo de emergencia
  • • Recuerda los costos de cierre (típicamente 2-5% del precio)
  • • Presupuesta para gastos de mudanza y reparaciones
  • • Considera los costos continuos de ser propietario
  • • Compara el costo del PMI vs. invertir dinero en otro lugar
  • • Busca programas de asistencia para compradores primerizos

Entendiendo el PMI y MIP

Seguro Hipotecario Privado (PMI)

Requerido en préstamos convencionales cuando das menos del 20% de enganche. El PMI típicamente cuesta 0.5% a 1% del monto del préstamo anualmente.

Buenas noticias: El PMI puede eliminarse una vez que alcances el 20% de plusvalía en tu casa, ya sea a través de pagos o apreciación.

Prima de Seguro Hipotecario (MIP)

Requerido en todos los préstamos FHA. El MIP típicamente cuesta 0.85% del monto del préstamo anualmente, más una prima inicial.

Importante: El MIP no puede eliminarse en préstamos con menos del 10% de enganche, y dura toda la vida del préstamo. Debes refinanciar para eliminarlo.

Fuentes de Pago Inicial

Fuentes comunes para fondos de pago inicial:

  • Ahorros Personales: La fuente más común y directa
  • Fondos de Regalo: De miembros de la familia (deben estar debidamente documentados)
  • Ganancias de Venta de Casa: De vender tu casa actual
  • Préstamo 401(k): Pedir prestado del retiro (considera implicaciones fiscales)
  • Retiro de IRA: Hasta $10,000 sin penalización para compradores primerizos
  • Asistencia para Pago Inicial: Programas estatales y locales para compradores elegibles
  • Subvenciones: Para maestros, veteranos, policías, etc.

Cómo el Puntaje Crediticio Afecta el Pago Inicial

Puntaje Crediticio 740+

Mejores tasas disponibles. Puede calificar para préstamos convencionales con tan solo 3% de enganche.

Puntaje Crediticio 620-739

Buenas tasas. Califica para préstamos convencionales con 3-5% de enganche, o FHA con 3.5% de enganche.

Puntaje Crediticio 580-619

Préstamos FHA disponibles con 3.5% de enganche. Puede no calificar para préstamos convencionales.

Puntaje Crediticio 500-579

Los préstamos FHA requieren 10% de enganche. Opciones muy limitadas y tasas más altas.

Nota: Esta calculadora proporciona estimaciones basadas en escenarios típicos de préstamos. Los requisitos reales de pago inicial, tasas de PMI/MIP y programas de préstamos disponibles varían según el prestamista, ubicación, tipo de propiedad y circunstancias financieras individuales. Los cálculos de PMI/MIP son estimaciones y pueden diferir de los costos reales. Siempre consulte con un profesional hipotecario autorizado para comprender sus opciones y requisitos específicos.

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